Calculadora de desconto à vista ou a prazo
Pagar hoje para não pagar em 28 dias é emprestar dinheiro ao fornecedor. O desconto é o juro que ele paga. A pergunta é se esse juro é bom.
Compensa pagar à vista
3,32%
É quanto o desconto rende ao mês, contra 1,50% do seu dinheiro
- Valor à vistaR$ 9.700,00
- Desconto em reaisR$ 300,00
- Custo de anteciparR$ 135,80Quanto custa tirar o dinheiro do caixa agora em vez de daqui a alguns dias.
- Ganho líquido à vistaR$ 164,20
- NotaO desconto embute 3,32% ao mês, acima do custo do seu dinheiro. Pagar à vista rende mais do que segurar o caixa.
- NotaEsta conta compara só o custo do dinheiro. Se o caixa está apertado, o prazo pode valer mais do que a matemática diz.
Ver a conta, passo a passo
- Valor à vistaR$ 10.000,00 menos 3,00%= R$ 9.700,00
- Taxa embutida em 28 dias3,00% ÷ (100% menos 3,00%)= 3,09%
- Equivalente ao mês(1 + 3,09%) elevado a 30 ÷ 28= 3,32%
- Comparação3,32% do desconto contra 1,50% do seu dinheiro= à vista ganha
O Stokker e esse número
O que o Stokker faz
O Stokker guarda o que você deve, para quem e com que vencimento, inclusive parcelado. É de lá que sai o prazo real que cada fornecedor te dá, em vez de estimativa.
O que o Stokker não faz
O Stokker não conecta com banco, não sugere aplicação e não decide a compra por você. Ele mostra o que vence quando; a escolha de antecipar continua sendo sua.
Para de fazer essa conta na mão
Contas a pagar com vencimento e fornecedor já vêm no plano Essencial.
Testar o Stokker grátis por 14 diasPlano Essencial, R$ 197 por mês. Teste grátis de 14 dias.
Quer conversar sobre esse número?
O desconto é um juro disfarçado
Quando o fornecedor oferece 3% para pagamento à vista contra 28 dias, ele está pedindo dinheiro emprestado por 28 dias e pagando 3% por isso. Só que a conta não é 3%: o valor que sai do seu caixa é o valor já descontado. Você desembolsa 9.700 para não desembolsar 10.000 daqui a 28 dias, então ganhou 300 sobre 9.700, ou seja, 3,09% no período.
Trazendo para o mês, isso equivale a 3,32%. É essa taxa que precisa ser comparada com o custo do seu próprio dinheiro. Se você paga 1,5% ao mês de capital de giro, aceitar o desconto rende mais do que segurar o caixa, e a diferença é lucro.
O erro que faz a conta virar
O engano mais comum é dividir o desconto pelo valor cheio da nota, e não pelo valor à vista. Parece detalhe, mas muda o resultado no caso apertado, que é justamente quando a decisão importa.
O segundo engano é comparar percentuais de períodos diferentes. Três por cento em 28 dias e 1,5% ao mês não são comparáveis lado a lado: um deles precisa ser convertido para a régua do outro antes de qualquer conclusão.
Quando o número não decide sozinho
Esta conta compara custo de dinheiro com custo de dinheiro. Ela não sabe se o seu caixa aguenta, e é aí que muita empresa quebra fazendo a escolha matematicamente certa.
Prazo é folga. Uma empresa que antecipa todos os pagamentos porque cada desconto compensa isoladamente pode chegar no dia 20 sem dinheiro para a folha, e aí paga juro de verdade, bem maior que qualquer desconto que tenha capturado.
A regra prática que funciona: aceite desconto enquanto a taxa embutida for maior que o custo do seu dinheiro E o caixa projetado continuar positivo até o fim do mês. As duas condições, não só a primeira.
Vale também olhar o outro lado da mesa. Um fornecedor que oferece desconto alto por pagamento imediato costuma estar com o caixa apertado, e isso é informação sobre a saúde de quem te abastece. Desconto muito acima do que o mercado pratica merece uma conversa antes de virar rotina de compra.
Perguntas frequentes
Por que 3% em 28 dias não é 3% ao mês?
Por dois motivos. Primeiro, o valor que você investe não é o cheio da nota, é o já com desconto, então a taxa real é 3 dividido por 97, que dá 3,09%. Segundo, 28 dias é menos que um mês, então essa taxa vale por menos tempo e o equivalente mensal fica em 3,32%.
Que taxa uso como custo do meu dinheiro?
Se você usa capital de giro do banco, a taxa que paga nele. Se não usa, o que o dinheiro renderia aplicado. A primeira costuma ser bem maior que a segunda, e é ela que manda quando existe dívida.
E se meu caixa estiver apertado?
Aí a matemática deixa de decidir sozinha. Um desconto que compensa no papel pode não compensar se antecipar o pagamento te deixar sem dinheiro para a folha. Prazo tem valor de segurança que não aparece na taxa.
Serve para decidir compra parcelada?
Serve, com um ajuste: use o prazo médio das parcelas, não o da última. Uma compra em 30, 60 e 90 dias tem prazo médio de 60, não de 90.